笑谈香港买保险-流言终结者！

作者久久益郭子凡

随着居民理财意识的提升，愈来愈多的人知道公道配置资产，投资不能把鸡蛋放在一个篮子里。而如何配置保险类产品就提上了大多数人的日程。

而近些年更多的内地人把投保的眼光转向了香港。这让很多内地的保险公司坐不住了。内地主流媒体各式各样颇具偏向性的软文浮出水面。笔者就选一篇为例，为大家当一回流言终结者。用郭德纲的话说就是：跟大家唠点电台不让播的。

香港买保险质疑1、疏忽了体制不同带来的风险和贬值风险。

论调：港币与人民币的兑换价，7年内从1.2元跌到0.8元。香港保险长时间看，投资收益未必高。港元又与美元直接挂钩，若美元延续贬值，以港元结算的保险产品保单（特别是长时间寿险保单）的现金价值及年收益率收到影响。投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。

吐槽：人民币延续贬值并且预期继续贬值的今天，是否是该庆幸换了美元或港币购买了美元或港币结算的产品咧……

我们再看看例如寿险和重大疾病这类长时间保单，10年人民币通货膨胀率到达10%以上，而美元唯一3%左右，说人民币收益高的你过来，我保证不打死你。

2、香港和中国大陆都规定：大陆人士，在香港买保险，在两地均不受法律保护，香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。

吐槽：写这段话的大神肯定找不到这个所谓“香港的规定”。回一个金星的标准白眼，人家是法治社会，OK？

与大陆不同，全球的保险公司都可以申请到香港来经营，全球任何人都可以到香港来买保险，只要进程是符合香港法律。

香港是全球知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且履行有效，所以只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一概受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。

也就是说内地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。

需要注意的是，大多数香港保险公司在大陆没有售卖保单的资历，所以香港的保单一定要到香港签署才有效。

3、法律不同。例如：中国法律规定：失踪2年可宣布死亡，在香港却是规定：失踪7年才能宣布死亡，如果在大陆长时间生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明，而在香港买的保险在中国不具有避税避债功能。

吐槽：既然是法律不同，那自然是有利有弊不能以偏概全，我们举个正面的例子。例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额以10万为上限，而香港则以最高万赔偿额为上限。32倍，赤果果的碾压。

再举一个例子：根据保险重大疾病定义使用规范，内地对重大疾病的定义更加严苛，如脑中风要求疾病确诊天后，仍遗留以下一种或一种以上障碍才算，而香港保单则没有类似表述，只要求中风的诊断必须以核磁CT或磁力共振作证明。

其次，香港本身就是一个避税港，遗产年后不需要征收遗产税。“在香港买的保险在中国不具有避税避债功能”是没有任何根据的，即便是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。

4、服务，保险时期长，需要长时间服务，而在香港服务不便利，办理理赔跑香港不便利。尤其是期交，要斟酌每一年亲身赴港缴费是不是方便，托人代缴是不是安全，在香港境内银行开户并签约代扣代划的本钱和费用等。

吐槽：现在来往香港极度容易，设立账户代缴的本钱最多也就是个境外汇款费用。而消耗最大的估计是换汇的差价。但是一个理性的理财人早就应当配置一定比例的美元或外汇资产，直接从境外账户转账就免去了这部份本钱。没有个境外账户还好意思说自己是有钱人？哈哈

5、中国法律规定大陆保险公司不允许倒闭，严格监管！而在国外，即便是富通这样的大公司年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。

吐槽：好像说别的国家的人寿保険公司允许倒闭似得，年美国雷曼兄弟经营的家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边沿，而美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的家银行，任由银行倒闭；而美国政府出钱收购了友邦保险85%的股权，不允许友邦保险公司倒闭。还有，天朝的法律你懂的，之前银行也是不允许倒闭的，后来翻脸就能倒闭了，好像没跟我商量过/(ㄒoㄒ)/~~

6、另外，香港保险的佣金是大陆的几倍，所以很多中介机构都愿意介绍，但香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说前三年不幸要退保，那是一分钱也拿不到。保险是一生的事，需全面斟酌，一开始就要安全保险。

吐槽：香港的保险佣金显得多主要是发放方式不同，香港大多实行一次性结算佣金，而大陆是分几年发放。

再说哪条公式告知你保险佣金与客户退保损失哪有必定的联系了？不同产品的佣金也是不一样的。保险产品销售佣金的设计高低与公司的专业投资水平、经营管理技术、营销机制相干联，都是依照国际保险精算规则，科学设计而来的，与客户退保损失没有必定的联系。而前三年“现金价值”为零，大多是比如疾病保障，人寿保障等。这类类型的保险退险是几个意思…

7、就诊的便利和本钱也是个问题。

若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就诊，医院才能取得赔偿。除医院相比邻，否则，异地就诊的费用本钱[医院数量有限，目前也未做到最少一城一院的布局。

吐槽：好想问问亲的数据是几几年的。以友邦为例，医院，医院治，吐槽君也只能是一腔狗血洒长空了。

8、内地人赴港所购保险，尤其是在身故或重疾理赔时，常常需要被保险人/受益人本人或拜托他人赴港办理相干手续，有些险种的手续还相当繁琐，费时费力且耗金。

吐槽：香港理赔的本钱是很低的。香港的理赔更快更公道。常见的理赔主要是高端医疗险(含门诊)和重大疾病险，理赔大多数不需要跑香港，像重疾保险，只需要把所需单据寄过去就行了。

9、最后，还要斟酌语言版本。

香港的官方语言采取中英双语，文本文件也有中英两种版本，而保险合同条款通常为保险人事前拟就的格式条款且其中包含有大量专业技术性辞汇，因此，英文不熟练的内地投保人应慎签非中文版本的保险合同，严防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔圈套。如此看来，内地人赴港买保险从投保到理赔再到争议解决，多个环节需要投保人/被保险人付出不菲的本钱代价，所以须谨慎决策。

吐槽：香港保单合同是中英文版本。合同中专门有一部分是“不保事项”，四个大字明明白白。所谓的“拒赔圈套”估计是被大陆保险公司的合同条款培养出来的“多疑症”。保单既是法律文件，在此强调，人家香港是法制社会……

听凭歹意攻击抹黑，内地赴香港买保险的人还是多的不要不要的，香港保险业的内地保单也是多得不要不要的。香港保险业监理处最新公布的数据显示，年香港全年向内地访客发出的新单保费为44亿港元，尔后保费范围平均每一年都以50%的速度递增，到年上半年再创历史新高，内地人赴港买下6.4万余份新保单，贡献保费亿港元，占香港上半年新保单保费的18.4%之多！

那末下一次我们就来扒一扒香港买保险有哪些优势吧，请点右上角收藏，我们会延续为您推送后续文章哦~~

最后，祝大家春节快乐哦~

九九归一道法自然

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